Роль и значение кредитования очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой страны. В этой связи можно привести аргументы, раскрывающие следующие закономерности функционирования кредитной системы:
- собирательная способность кредита определяется количеством субъектов, участвующих в реальном секторе экономики; в свою очередь, потенциальное количество субъектов, которые могут возникать в перспективе, определяется величиной территории, где «расквартирована» экономика. Фактор пространства, таким образом, представляет собой совокупность территориальных условий, создающих возможность для потенциальной активности инвестиционного кредитования.
- процедура переноса благ с помощью кредита между пространственно рассредоточенными субъектами в силу специфических особенностей инвестиционного кредитования, связанных с высокой концентрацией капитала и появлением такого же масштабного риска, обусловливают необходимость более ответственного и моноцентричного организационно-регулирующего сопровождения по сравнению с существующей в настоящее время моделью;
- кредит создает возможность перемещать блага из прошлого в настоящее с помощью использования уже созданных ресурсов, и из будущего в настоящее, когда с помощью кредита, выданного под залог ценностей, которые еще предстоит освоить,- уже сегодня можно производить товары. Данное обстоятельство создает условия для прерогативы долгосрочного кредитования, которое в силу высокого уровня концентрации капитала, обусловливает необходимость использования априорных действий со стороны участников кредитной системы [36].
Анализ опыта работы зарубежных стран в области функционирования кредитных систем показал, что в нынешних условиях товарно-денежные отношения в экономическом обороте инвестиционных ресурсов имеют ограниченное распространение. Это выражается в том, что банки выполняют функцию встроенного между потреблением и сбережением организационного института, обеспечивающего их рациональное соотношение, перемещают богатства из будущего и прошлого в настоящее, играя, тем самым, созидательную роль в развитии реального сектора экономики, обеспечивают высвобождение времени владельца капитала и эффективное использование его денежных средств, играют роль общественного информационного центра, отбирающего наиболее эффективных и благоприятных заемщиков и создают основу для использования государственных капитальных вложений, рассматриваемых в качестве задающего «генератора» в стимулировании экономического роста.
Ссудный процент является экономической категорией, функционирующей на основе кредитных отношений. Он выражает отношения кредитора и заемщика, имеющих свои специфические интересы при получении кредита и уплате процента. В отличие от кредита ссудный процент предполагает не возвратное, а безвозвратное распределение стоимости произведенного продукта, причем не всей стоимости, а лишь стоимости прибавочного продукта в его превращенной форме — прибыли. Процент является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика. Величина процента зависит от уровня ставки процента и суммы кредита, полученного заемщиком.
Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению ресурсов, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем виде маржа представляет собой разницу между ставкой ссудного и депозитного процента. Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам (проценты начисленные минус проценты уплаченные) к среднему объему кредитных вложений.
Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем, состав и структура кредитных вложений и их источников (кредитных ресурсов). Распределение кредитов по срокам, способам обеспечения риска, заемщикам (государственные и коммерческие предприятия, население), целям кредита определяет различную доходность кредитных вложений. При этом важным является объем депозитов, их виды, сроки и т.д. Изменение процентной маржи может быть вызвано ростом или снижением ставок по активным операциям банка, ставок процентов по привлекаемым платным ресурсам (пассивным операциям) и доли платных ресурсов в общем объеме кредитных вложений. Поэтому размер процентной маржи находится под непосредственным воздействием соотношения кредитных вложений и их источников, увязанных с наступлением времени платежа и сроками пересмотра процентных ставок.
Ставка ссудного процента зависит от степени риска неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, содержания кредитуемого проекта, ставок конкурирующих банков и других факторов. Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми), плавающими и базисными (базовыми). При выдаче кредитов по фиксированной ставке их погашение обычно сопровождается заранее установленными выплатами по процентам, неизменным в течение всего срока предоставленной ссуды. Фиксированные процентные ставки обычно устанавливаются по кредитам с небольшим сроком пользования (до 30 дней).
Статьи по теме:
Принципы и функции кредита
Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами и функциями кредита раскрывают его сущность. Основными принципами кредита являются возвратность, срочность, платность, обеспе ...
Банковская система и модели её построения
Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящ ...
Современное положение банковской системы
Создание развитой банковской системы ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследователей уделяется первостепенное внимани ...