Третий этап: оформление кредита.
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком.
В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.
Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России.
Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.
Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.
Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.
Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.
Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика.
Исторически первая формой потребительского кредита была так называемая "тали трейд" - торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы ("талимены”) периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).
В условиях низкой покупательной способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.
Цивилизованного характера потребительский кредит приобретает по мере роста заработной платы и повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных стандартов в потребительской сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и кредиторами.
Покупка товаров в рассрочку в современном понимании впервые была внедрена фирмой Зингер в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин. В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. Традиционно считается, что своей высшей точки потребительский кредит достигает при продаже в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления - автомобиля.
В развитых странах мира, как правило, действует специальный Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы.
Статьи по теме:
Элементы системы кредитования
Система кредитования состоит из трех фундаментальных элементов: субъектов кредита; обеспечения кредита; субъектов кредитования.
Базовые элементы системы кредитования неотъемлемы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию ...
Понятие и формы осуществления страхования
Предпосылки возникновения страховых отношений находятся в основах человеческого существования, присущи природе человека, на что справедливо указывали многие исследователи.[1] Любая деятельность как активное вмешательство в объективно суще ...
Требования к составу и структуре активов принимаемых в покрытие собственных
средств
В целях обеспечения стабильности страхового рынка и защиты страхователей от потерь в результате невыполнения страховыми организациями своих обязательств во многих странах осуществляется государственное регулирование и контроль за инвестиц ...