Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития.
Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современных условиях существует множество разнообразных финансово-кредитных институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности. Рассмотрим наиболее характерные виды финансово-кредитных организаций, совокупность которых образует кредитную систему страны.
Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.
Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев:
1) банковской системы;
2) специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений;
3) кредитных объединений.
Основу кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы.
Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, универсализации проводимых ими операций. В рамках одноуровневой системы все входящие в нее институты, включая и центральный банк, выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.
Двухуровневая банковская система состоит из центрального банка как высшего руководящего органа и негосударственных банков - низовых звеньев. Ее функционирование построено на принципах вертикальных и горизонтальных связей.
Низовое звено банковской системы образуют самостоятельные банковские учреждения, среди которых основное место принадлежит коммерческим банкам универсального типа, выполняющим все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.
Особое место в кредитной системе занимает группа небанковских учреждений, к которой относятся почтово-сберегательные организации, ломбарды, кредитные союзы и другие образования.
Почтово-сберегательные кредитные организации относятся к типу сберегательных учреждений. Их отличительная особенность — объединение банка с почтовой системой. Почтово-сберегательные организации тесно связаны с государством, которое выступает гарантом их обязательств. Они аккумулируют вклады населения через почтовые отделения, что создает значительные удобства для клиентов. В активных операциях почтово-сберегательных организаций преобладают вложения в государственные ценные бумаги, но они могут также заниматься кредитованием экономических субъектов, проводить оплату чеков, осуществлять переводы и другие операции [4].
Кредитные союзы представляют собой сберегательные организации, создаваемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц, объединенных одной сферой деятельности. Ресурсы союзов формируются из паевых взносов их членов. В настоящее время кредитные союзы расширяют свою деятельность за счет выпуска кредитных карт, оказания брокерских услуг, открытия пенсионных счетов, использования банковских автоматов.
Большинство учреждений, образующих кредитную систему страны, осуществляют свою деятельность на коммерческой основе, т.е. с целью получения прибыли.
Наряду с отдельными организациями законодательством предусмотрено создание различных объединений кредитных учреждений на коммерческой и некоммерческой основах. С целью получения большей прибыли кредитные организации могут заключать между собой договоры по проведению совместных операций. При этом они включаются в группы (холдинги, пулы), в которых одна или несколько кредитных организаций, обладая большей долей в уставном капитале, имеют возможность диктовать общие решения. С другой стороны, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности, развития межрегиональных и международных связей, осуществления научных исследований и решения других вопросов.
Статьи по теме:
Современные формы и виды социального страхования
Зарубежный и российский опыт применения и развития различных форм социального страхования, результативные исследования наших ученых позволяют выделить его основные организационно-правовые формы, которые можно осуществить по следующим осно ...
Биржевые опирации. котировка цен на бирже
На существующих в мире товарных биржах активно функционируют фондовые отделы. Созданы такие отделы и на биржах России.
В мае 1991 года начали осуществлять сделки с ценными бумагами на РТСБ и МТБ. Поэтому в этой главе будут рассмотрены ...
Экономическая сущность и виды активных операций
Структура активов:
· кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;
· инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
· кассовые и расчетные операции, являющиеся одни ...