Создание нового банковского продукта с целью модернизации потребительского кредитования

Для увеличения спроса на потребительский кредит и уменьшения невозвратов создается новый банковский продукт. Для создания нового банковского продукта, следует проанализировать рынок банковских продуктов и услуг, а также предпочтения клиентов. При рассмотрении рынка потребительского кредитования выявилась такая тенденция, что в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны, а самые распространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей. Исходя из анализов зависимости невозвратов кредита, было выявлено, что самыми благонадежными клиентами являются люди, работающие в бюджетной сфере. Это объясняется тем, что бюджетная сфера очень значима для страны и тесно связана с государством, в результате чего имеет поддержку от государства. Работники бюджетной сферы имеют постоянный доход и стабильность. Цель создания банковского продукта – привлечение данного слоя населения за счет выгодных для них условий, для того, чтобы банк снизил уровень невозвратности потребительских кредитов.

Данный продукт основан на сотрудничестве банка и крупных магазинов бытовой техники, в которых сотрудники банка будут предоставлять экспресс-кредит «Бюджетный». Эта услуга будет отличаться низкой процентной ставкой 21 % годовых (в силу того, что банк будет уверен в заемщике) и «прозрачной схемой» расчетов (без комиссий и страховок), что в настоящее время особенно актуально и необходимо.

Условия кредита:

Цель: покупка аудио-, видео-, бытовой техники.

Где можно получить: в магазинах бытовой техники, которые являются партнерами банка

Кто может получить: Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до достижения пенсионного возраста с постоянной пропиской (регистрацией) на территории по месту оформления кредита, работающие в бюджетной сфере; постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 6-ти месяцев.

Минимальная сумма:3000 рублей

Максимальная сумма: 100000 рублей.

Срок: от 3 месяцев до 36 месяцев, с правом досрочного погашения кредита по истечению половины срока погашения кредита.

Метод платежей: аннуитетный платеж

Обеспечение: не требуется

Комиссия за выдачу кредита: отсутствует

Срок рассмотрения заявки:30 минут

Первоначальный взнос:0%

Процентная ставка:20%

Документы, необходимые для получения кредита:

· паспорт;

· второй документ на выбор:

-заграничный паспорт;-водительское удостоверение;-свидетельство государственного пенсионного страхования;-свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица (ИНН);

-военный билет .

· заверенная работодателем копия трудовой книжки;

· справка формы 2НДФЛ.

Стаж работы:

На текущем месте работы – не менее 6 месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита.

Этот вид кредита отличается от обычных потребительских экспресс-кредитов требованием большего количества документов, но это обуславливается достаточно низкой ставкой процента, по сравнению с другими банками.

Пример получения экспресс-кредита «Бюджетный» в магазине бытовой техники:

Учитель Иванова Н.Н. обратилась с просьбой о предоставлении экспресс-кредита на покупку стиральной машины Bosh WLX 20462стоимостью 17890 рублей. Соотрудник банка, который консультирует клиентов этого магазина сообщил условия кредитования. Всех документов у гражданки Ивановой Н.Н. на руках не было, поэтому в этот же день она не смогла оформить кредит. Но большого труда не составило собрать требующиеся документы и прийти в магазин на следующий день, так как банк предоставляет действительно большие льготы и низкую процентную ставку, по сравнению с остальными экспресс-кредитами. Так как первоначальный взнос в данном банковском продукте отсутствует, то клиент берет кредит на всю стоимость стиральной машинки – 17890 рублей, под 20% годовых по методу аннуитетных платежей. Иванова Н.Н. сомневается на какой срок взять кредит, чтобы ежемесячные выплаты были менее заметны для ее бюджета. Банковский сотрудник объясняет принцип начисления процентов данного метода, рассматривая два варианта: срок в 8 месяцев и в 18 месяцев.

1)Если срок 8 месяцев (Таблица 4):

Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]

Pmt =[17890* ((20/12)/100)]/[1-(1/1+((20/12)/100)) 8]=2406 рублей в месяц

Таблица 4.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода аннуитетных платежей, если срок кредита 8 месяцев

Статьи по теме:

Формы и методы современного социального страхования осужденных
Современное социальное страхование осужденных определяется прежде всего нормами Конституции Российской Федерации, а также Уголовно-исполнительным Кодексом РФ. Статья 98 Уголовно-исполнительного Кодекса звучит следующим образом «Обязатель ...

Выпуск ценных бумаг коммерческими банками
В Гражданском кодексе Российской Федерации перечислены виды ценных бумаг, но отсутствует их классификация. Проблема классификации в период становления рыночной экономики должна подчиняться анализу законодательных норм об отдельных видах ц ...

Инвестиционные фонды
Инвестиционные фонды являются одними из первых участников рынка ценных бумаг. 7 октября 1992г. Указом Президента РФ № 1186 «О мерах по организации рынка ценных бумаг в процессе приватизации государственных и муниципальных предприятий» был ...