Свои кредитные ресурсы коммерческий банк может пополнить за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек кредитных ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения средств, банки-кредиторы получают возможность устанавливать деловые партнерские отношения.
Срок МБК 3-4 месяца. Процентная ставка зависит от учетной процентной ставки ЦБР, но всегда ниже процентных ставок по кредитам, предоставляемым хозяйственникам.
Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, то есть расширение своих кредитных вложений.
Привлечение МБК осуществляется двумя способами:
– самостоятельно, путем прямых переговоров и по другим вопросам банковской деятельности;
– при помощи посредников: банков, брокерских компаний, фондовых бирж, финансовых домов.
На фондовом рынке распределение кредитных ресурсов осуществляется посредством аукциона. Продажа ресурсов осуществляется как юридическими, так и физическими лицами. В качестве заемщика могут выступать только банки или другие финансово-кредитные учреждения, которым в соответствии с законом предоставлено право принимать вклады. Заемщики должны предоставить на аукцион заключение аудиторской организации о своей кредитоспособности. Организации и банки, желающие принять участие в аукционе, должны подать в письменной форме заявку на участие, в которой указываются:
· сумма средств, предлагаемых к размещению или привлечению;
· срок передачи или привлечения средств;
· желаемая процентная ставка;
· особые условия размещения.
В результате торгов определяются конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления МБК. При совпадении интересов покупателя и продавца заполняется регистрационное свидетельство об аукционной сделке, которое является основанием для заключения договора об МБК. За оказанное посредничество заемщик уплачивает бирже определенный процент от суммы сделки.
Привлечение (размещение) ресурсов осуществляется банками двумя способами:
- самостоятельно, т.е. путем прямых переговоров между продавцом и покупателем;
- при участии посредника (банка-дилера, финансовой компании, фондовой биржи).
Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу МБК от своего имени и за свой счет, получая доход в виде разницы в процентах по приобретенным и размещенным ресурсам. Как правило, это крупные банки, имеющие развитые корреспондентские отношения. Последнее обстоятельство позволяет банкам-дилерам задействовать систему корреспондентских отношений для организации операций по межбанковскому кредитованию, а также существенно снизить риски, так как сделки проводятся с известными в финансовом отношении партнерами.
Межбанковские кредиты могут предоставляться в разовом порядке и в форме открытия кредитной линии на конкретный банк. При проведении межбанковских операций банк-кредитор устанавливает лимиты на контрагентов, т.е. определяет размер максимально допустимого объема обязательств со стороны каждого партнера (заемщика). В зависимости от состояния общей конъюнктуры или изменений в финансовом положении контрагентов размер лимитов может быть пересмотрен.
При проведении межбанковских операций большое значение имеют способ передачи информации о заключении сделки и способ ее оформления.
2. Кредиты Центрального банка России.
Все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков начинают играть МБК. Однако у них имеются существенные недостатки – отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов ЦБР как кредитора "в последней инстанции".
Осуществляя денежно-кредитное регулирование, ЦБР проводит по отношению к коммерческим банкам политику кредитной экспансии и кредитной рестрикции, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются следующие инструменты:
1) изменение ставки рефинансирования;
2) изменение размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банком ресурсов;
3) изменение объема операций, проводимых на открытом рынке.
ЦБР предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам в следующих случаях:
Статьи по теме:
Структура и управление банковскими активами
Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целес ...
Роль кредита в развитии экономики
Экономические категории при их функционировании характеризуются теми результатами, которые проявляются в данных социально-экономических условиях. Роль кредита характеризуется результатами его применения для развития экономики регионов и с ...
Ссудный процент. Дисконтирование. Его роль и практическое применение
Обобщающим выражением дохода на капитал, капитальные активы выступает годовая процентная ставка, т.е. такая величина дохода, которая исчисляется за определенный период времени, чаще всего за год, в процентном отношении к величине применяе ...