Субъекты рынка обращения пластиковых карт подразделяются на основных и второстепенных.
Основными субъектами являются:
- эмитент
- держатель, или пользователь карты
- коммерческие организации – лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты.
Второстепенными субъектами является:
- пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в случае применения корпоративных либо семейных карт;
- поручитель, в некоторых случаях третье лицо может дать платежное поручительство (аваль) за держателя карты.
При анализе платежных схем организацию, которая поддерживает взаимоотношения с торговой организацией, осуществляют для нее операции, называют «эквайрер».
Таким образом, к основным участникам системы карточных расчетов относятся:
– держатель карты (клиент), лицо, которому передается карта для пользования;
– банк-эмитент, банк осуществляющий эмиссию карт;
– банк-эквайрер (обслуживающий банк) – банк осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с предприятиями за счет собственных средств;
– предприятие торговли или сферы услуг (мерчант);
– процессинговый центр – технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.
Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения были обусловлены удобством и безопасностью их использования и служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
Основные достоинства карт для их держателей заключаются в следующем:
– удобство пользования – клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, есть возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда может быть в полной мере реализовано, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги.
– возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит – традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того покупатель пользуется кредитом без взимания процентов на протяжении срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карты принимает в этом случае форму финансовых удобств. Однако дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: проведение безналичных платежей, снятие наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность такой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток по счету и, возможно, получении скидок при покупках.
– получение пользователем информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль и планирование бюджета.
– не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
– престижность
– льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.
Статьи по теме:
Понятие и роль потребительского кредита
Потребительский кредит – это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме – банковская ссуда под залог, в товарной – продажа товаров с отсрочкой платежа. По сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями ...
Анализ финансовых результатов ОАО "Русь-Банк"
ОАО "Русь-Банк" образован в 1994 году, зарегистрирован Банком России за № 3073 и на протяжении всего времени осуществляет свою деятельность на финансовом рынке России.
Банк имеет Генеральную лицензию на право ведения банковских ...
Функции кредитной системы
Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Развитие функций денег как средства накоплени ...