Методика оценки финансового положения физического лица

Подходы, изложенные в настоящей методике, распространяются на:

1) оценку финансового положения заемщиков – физических лиц на момент выдачи ссуды (кроме ссуд, входящих в портфель однородных ссуд),

2) оценку финансового положения заемщиков в процессе его мониторинга по ссудам, не включенным в портфели однородных ссуд (и/или портфели однородных условных обязательств кредитного характера).

Оценка финансового положения физического лица производится на основании:

1) Справки с места работы о доходах физического лица за последние шесть месяцев, заверенной работодателем (по форме работодателя или по форме банка);

2) Документов, подтверждающих наличие иных доходов в т.ч. доходов от продажи имущества за счет которых будет производиться возврат кредита;

3) Информации, указанной в Анкете;

4) При наличии у Банка сомнений в отношении Клиента список документов может быть расширен [12, c. 33].

В случае если возврат кредитных ресурсов, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет постоянных источников дохода, проводится следующая оценка платежеспособности, показанная в приложении 8.

Следовательно, в таблице осуществляется учет всех расходов и доходов заемщика на момент подачи заявки на кредит, а так же прожиточный минимум по Свердловской области.

В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то размер дохода Заемщика определяется как сумма дохода согласно справки с места работы и дохода от продажи имущества (суммы вклада). При этом в качестве дохода от продажи имущества принимается рыночная стоимость имущества, подтвержденная оценочной компанией, аккредитованной в Банке либо ответственным сотрудником Банка.

На основе предоставленных Клиентом документов проводится следующая оценка платежеспособности (см. приложение 9).

Таблица в приложении 9 показывает сумму единовременного платежа и размер основного, который заемщик погашает при помощи этой суммы.

На основании этих таблиц составляется рейтинговая оценка финансового результата заемщика (приложение 10).

В случае, если возврат кредита, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Дч и количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Д_ос.долг суммируется [12, c. 39].

Определение финансового результата при наличии факторов риска представлено в приложении 11.

На основании совокупной бальной оценки, полученной при расчете в соответствии с таблицей «Финансовый результат», делается вывод финансовом положении Заемщика в соответствии с таблицей в приложении 12.

В зависимости от количества баллов банк оценивает финансовое положение заемщика: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется профессиональное суждение.

Пример: рассмотрение заявки на кредит в размере 50 тысяч рублей Иванову Ивану Ивановичу банком формируется профессиональное суждение о финансовом положении заемщика.

Таблица 6 - Анализ финансового положения заемщика.

1) Информация о Заемщике:

2) Определение баллов по таблице «Финансовый результат»

Статьи по теме:

Страховой случай
Страховые случаи — несчастные случаи, на которые заключен договор страхования, происшедшие в период его действия и приведшие к: · травматическому повреждению застрахованного лица; · временной утрате застрахованным лицом общей трудоспос ...

Сущность и классификация коммерческих банков
Коммерческие банки в современной России начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый подобный банк. Коммерческие банки явились результатом перехода от централизованно управляемой экономики к рыночной. Возникновени ...

Маржевая торговля
У трейдера на счету должен быть так называемый залоговый депозит. Залоговый депозит - это сумма, которая находится на торговом счету у трейдера для обеспечения сделок.Основной принцип маржевой торговли - операции на рынке разрешается пров ...