1. Уточнено понятие системы ипотечного жилищного кредитования, как диалектически развивающейся целостности, и определён её субъектный состав.
Несмотря на повышенное внимание, уделяемое исследователями изучению отношений ипотечного жилищного кредитования, до настоящего времени не существует единства мнений относительно понятия "система ипотечного жилищного кредитования".
Так, можно выделить наиболее часто встречающиеся определения системы ИЖК как: "совокупности процесса предоставления кредита и механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов", "совокупность отношений между участниками сделки кредитования и элементов инфраструктуры ипотечного рынка", "совокупность субъектов, объектов и отношений, возникающих в процессе сделки кредитования покупки жилья".
Как представляется, все названные точки зрения имеют право на существование, однако, представляется, что данные определения упускают одну из характеристик системы - её непрерывное развитие и видоизменение. Исходя из этого в настоящей работе предложено характеризовать систему ИЖК, как "совокупность диалектически развивающихся субъектов, объектов и обеспечения по сделке ипотечного жилищного кредитования, а также отношений, возникающих по инициативе субъектов и направленных на защиту их интересов".
Таким образом, в настоящем определении подчёркивается диалектическое развитие системы ИЖК и системообразующая роль одного из её структурных элементов - субъектов ИЖК, которые выступают в качестве активных участников системы, организующих её, и подчиняющих своим интересам.
Поскольку система ИЖК определена как диалектически развивающаяся целостность, представляется необходимым уточнить современный состав её участников.
2. Предложена авторская классификация ипотечных жилищных кредитов, позволяющая анализировать их адекватность потребностям заёмщиков.
Наряду с субъектами системы ИЖК, важным её элементом являются объекты - ипотечные жилищные кредиты. Как и субъекты, объекты системы ИЖК находятся в постоянном диалектическом развитии, поэтому в связи с многовековой историей ипотечного кредитования в мировой практике накопилось большое количество их видов. Исходя из этого, возникает потребность в их классификации. В настоящее время существует значительное количество классификаций ипотечных кредитов, однако они разработаны либо для кредитных учреждений, либо не имеют чёткой ориентации на определённого пользователя. В настоящем диссертационном исследовании разработана классификация, ориентированная на использование в интересах физических лиц, то есть в ней отражены основные характеристики ипотечных жилищных кредитов, которые имеют принципиальное значение при выборе кредитной программы потенциальным заёмщиком - физическим лицом
Таблица 2. Классификация ипотечных жилищных кредитов
|
Критерий классификации |
Вид ипотечного кредита | |
|
По целям кредитования |
1. На приобретение жилья на первичном рынке недвижимости. | |
|
2. На приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости. | ||
|
3. На ремонт жилья. | ||
|
4. На рефинансирование ранее выданных кредитов. | ||
|
5. Строительство жилья. | ||
|
6. Потребительского назначения (без указания направления использования). | ||
|
По виду залога |
1. Под залог приобретаемого жилья. | |
|
2. Под залог имеющегося жилья. | ||
|
По виду кредитора |
1. Банковский. | |
|
2. Небанковский. | ||
|
По виду заёмщиков |
1. Застройщикам и строителям. | |
|
2. Покупателям жилья. | ||
|
По валюте кредита |
1. В национальной валюте. | |
|
2. В иностранной валюте. | ||
|
По инструменту ипотечного кредитования |
1. Погашаемые аннуитетными платежами. | |
|
2. С амортизацией долга ("пружинные" кредиты). | ||
|
3. С "шаровым" платежом. | ||
|
4. С увеличением платежей. | ||
|
5. Другие. | ||
|
По виду процентной ставки |
1. С фиксированной процентной ставкой. | |
|
2. С переменной процентной ставкой. |
2.1 С плавающей ставкой. | |
|
2.2 Со ставкой фиксированной на несколько периодов внутри срока кредитования. | ||
|
2.3 С комбинированной процентной ставкой. | ||
|
По способу досрочного погашения |
1. С правом свободного досрочного погашения. | |
|
2. Без права досрочного погашения. | ||
|
3. С правом условного досрочного погашения. |
2.1 Погашение, при уплате фиксированной суммы штрафа. | |
|
2.2 Погашение, при уплате штрафа в% от суммы досрочного платежа. | ||
|
2.3 Действие моратория на досрочное погашение. | ||
Статьи по теме:
Анализ ипотечного кредитования на примере «Сбербанка России»
Очевидно, что Сбербанк – самый крупный Российский банк. Именно Сбербанк имеет наибольшую филиальную сеть по стране. Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипо ...
Документооборот при осуществлении кассовых операций
Юридические лица всех форм собственности (кроме кредитных организаций, осуществляющих кассовое обслуживание физических и юридических лиц) должны вести документальный учет кассовых операций. Предлагаемая статья посвящена основным правилам ...
Понятие, виды и сущность опционов
Опционом (option) называют контракт, заключенный между двумя лицами, в соответствии с которым одно лицо предоставляет другому лицу право купить определенный актив по определенной цене в рамках определенного периода времени или предоставля ...