По своей сути страхование это система экономических отношений, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.
В страховании существует своя терминология, термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений.
Страхователями являются юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[4].
Застрахованный это физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ[5].
Страховым агентом признается физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями[6].
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.
Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспредилительных отношений.
Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Так как возможный ущерб носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда.
Страховой фонд - это специально формируемый в материальной или денежной форме запас, который предназначен для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера.
Страховой фонд связан с общественным воспроизводством, выступает в качестве экономического метода восстановления производственных сил.
Выделяют три основных метода формирования страховых фондов.
Суть централизованного метода создания страховых фондов состоит в том, что часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на случай чрезвычайных событий, требующих использования государственных резервов.
Второй метод формирования страховых фондов - децентрализованный (самострахование). Суть самострахования состоит в том, что каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем, чтобы использовать накопленные средства в случае необходимости. Примером может послужить Пенсионный фонд Российской Федерации.
Третий метод создания страхового фонда предполагает, что страховой фонд создается взносами многочисленных участников. Собранные средства сосредотачиваются у лица, осуществляющего страховые операции, которое выделяет их в заранее оговоренных случаях лицам, участвующим в страховании. Примером может послужить Фонд социального страхования Российской Федерации.
Наряду с обеспечением страховой защитой лиц, заключивших соответствующие договора, страхование играет также важную социальную роль в жизни современного рыночного общества. Основные функции страхования состоят в следующем[7]:
Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под контролем государства.
Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.
Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
Статьи по теме:
Прекращение, переоформление договора страхования «Зеленая карта»
Прекращение договора страхования – это прекращение действия соглашения, заключенного между страхователем и страховщиком о страховой защите гражданской ответственности страхователя. С прекращением договора страхования прекращаются права и ...
Организационные основы деятельности коммерческих банков
Банк, как любое другое предприятие, имеет определенный аппарат управления, структура которого обусловлена характером банковской деятельности. Поскольку банк является предприятием, то построение аппарата его управления содержит некоторые о ...
Организационно –
экономическая характеристика ЗАО «ЮниКредит Банка»
ЮниКредит Банк работает в России с 1989 года, до конца 2007 года под названием Международный Московский Банк (ММБ).Банк специализируется на обслуживании корпоративных и частных клиентов, корпоративном финансировании и казначейских операци ...