Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов – участников страховых отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Законом определяются следующие участники страховых отношений:
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
страховые организации;
общества взаимного страхования;
страховые агенты;
страховые брокеры;
страховые актуарии;
орган страхового надзора;
объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Второй основной субъект страхового рынка – страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:
- осуществляют оценку рисков;
- получают страховые премии;
- определяют размер убытков или ущерба;
- формируют страховые резервы;
- инвестируют активы;
- производят страховые выплаты.
Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.
Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.
Перестраховочные компании (общества) осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то есть защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам.
Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.
Классификация страховых компаний по характерным признакам приведена в таблице 1.
Таблица 1
Классификации страховых компаний
|
Признаки классификации |
Группы страховых компаний |
|
Институциональное деление |
-акционерные; -паевые; -государственные |
|
Территориальное деление |
-местные; -национальные |
|
Отраслевое деление |
- осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование); - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования разных видов; - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования |
|
Видовое деление |
- осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования |
Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.
В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.
Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:
- страховые брокеры,
- страховые агенты.
Страховые агенты – постоянно проживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Статьи по теме:
Порядок погашения кредита и уплаты процентов
Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общие положения, которыми пользуется большая часть банков.
Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. За пользовани ...
Структура и управление банковскими активами
Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целес ...
Инвестиционная деятельность страховых организаций, принципы инвестиционной деятельности
Инвестирование страховых фондов – это размещение средств страховых компаний, предназначенных для осуществления страховых выплат на принципах прибыльности, возвратности, ликвидности и диверсификации. Данные принципы общепризнанны в мировой ...