Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общие положения, которыми пользуется большая часть банков.

Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами.

Расчет процентов кредита может производиться тремя методами:

1.Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (дифференцированный платеж);

2. Аннуитетный платеж;

3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

Для понимания цены кредита и различия методов, расчет процентов на кредит составлен по одному примеру. В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующие параметры:

· сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита);

· срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев);

· процентная ставка кредита - 20 % «годовых»;

· месячная процентная ставка кредита – 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой).

Метод 1.Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (дифференцированный платеж). Дифференцированные платежи - это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»)

Поскольку при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Однако, выбирая эту схему погашения кредита, заемщик должен быть готовым к тому, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми, с точки зрения финансовой нагрузки (при выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных). Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период.

По данному методу, расчет кредита предусматривают ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов. Величина очередного платежа кредит определяется по формуле:

V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = pV * rate

График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита будет выглядеть так (Таблица 1):

Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.Срок кредита (n) – 12 мес.Процентная ставка кредита «годовых» – 20 %

Таблица 1.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода дифференцированных платежей [26]

Статьи по теме:

Взаимоотношения Центрального Банка с кредитными организациями
Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находя ...

Инвестиционная политика банков
Инвестиционный банк – это кредитно-финансовый институт, специализирующийся на организации и размещении выпуска ценных бумаг. Основными функциями таких банков принято считать эмиссионно-учредительские и посреднические. В российском законо ...

Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ
Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. К 2020 году уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхова ...