(При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)
Расчет процентов на кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.
Метод 2. Аннуитетный платеж.
На первый взгляд аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодически выплачивает банку не изменяется, соответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже чем при дифференцированной схеме. Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.
Также следует помнить, что при аннуитетных платежах в первые периоды львиную долю ежемесячного платежа занимают проценты, что особенно ощутимо при досрочных погашениях. Заемщик пару лет вносит деньги и после этого обнаруживает, что выплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита почти не уменьшилось.
По данному методу расчет кредита предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]
График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита будет выглядеть так (Таблица 2):
Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.
Срок кредита (n) – 12 мес.
Процентная ставка кредита «годовых» – 20 %
Таблица 2.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода аннуитетных платежей [26]
|
№ платежа |
Задолженность по кредиту |
Платеж по процентам (цена кредита) |
Платежи кредит |
Общий платеж | ||||
|
1 |
1000,00 |
16,67 |
75,97 |
92,63 | ||||
|
2 |
924,03 |
15,40 |
77,23 |
92,63 | ||||
|
3 |
846,80 |
14,11 |
78,52 |
92,63 | ||||
|
4 |
768,28 |
12,80 |
79,83 |
92,63 | ||||
|
5 |
688,45 |
11,47 |
81,16 |
92,63 | ||||
|
6 |
604,29 |
10,12 |
82,51 |
92,63 | ||||
|
7 |
524,77 |
8,75 |
83,89 |
92,63 | ||||
|
8 |
440,89 |
7,35 |
85,29 |
92,63 | ||||
|
9 |
355,60 |
5,93 |
86,71 |
92,63 | ||||
|
10 |
268,89 |
4,48 |
88,15 |
92,63 | ||||
|
11 |
180,74 |
3,01 |
89,62 |
92,63 | ||||
|
12 |
91,12 |
1,52 |
91,12 |
92,63 | ||||
|
Итого: |
111,61 |
1000,00 |
1111,61 |
Статьи по теме:
Понятие и состав портфеля пассивных операций банка
Пассивные операции - это операции по аккумулированию средств. В результате этих операций в банк привлекаются средства юридических и физических лиц, государственные средства, средства акционеров, которые используются для проведения активны ...
Организационные основы деятельности коммерческих банков
Банк, как любое другое предприятие, имеет определенный аппарат управления, структура которого обусловлена характером банковской деятельности. Поскольку банк является предприятием, то построение аппарата его управления содержит некоторые о ...
Классификация ипотечных кредитов
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.
1. По объекту недвижимости:
земельные участки;
предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
жилые дома ...