Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” [19]
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного счета[3].
1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита– 3/4 всей составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т.д. Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредиты приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера.
Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:
1. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредиты на товары или кредиты на услуги);
2. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;
3. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
4. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
5. кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);
7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
Статьи по теме:
Необходимость страхования и его роль в экономике
Люди всегда связывали свою деятельность с поправкой на риски, наступление которых приносило им массу проблем материального, социального, морального характера. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались материальные и денежные резервы ...
Анализ
степени риска портфеля на примере ОАО «Кредит»
кредитный портфель риск банк
Проанализируем степень риска портфеля конкретного коммерческого банка на примере ОАО «Кредит» (название условное) по состоянию на 01.04.2009 по данным бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках и со ...
Соотношение страхового обязательства со смежными
обязательствами
Для того чтобы определить место страхового правоотношения в системе гражданско-правовых обязательств, необходимо предварительно четко отграничить его от других правоотношений, которые в той или иной степени имеют с ним сходство.
Существу ...