- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
- если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.
О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника. Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего. Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.
Управление кредитования территориального банка проверяет представленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета. Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору. Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим (директором ОПЕРУ) или кредитным комитетом отделения или территориального банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.
Инструкция № 26 содержит в себе методические указания по анализу финансового положения предприятия - потенциального заемщика. Согласно инструкции, все оценочные показатели можно разделить на три группы:
1. Показатели финансовой устойчивости.
2. Показатели ликвидности предприятия.
3.Показатели прибыльности.
Финансовая устойчивость оценивается по соотношению собственных и заемных средств предприятия, по темпам накопления собственных средств в результате хозяйственной деятельности, достаточным обеспечением оборотных средств собственными источниками. Наиболее важный показатель в этой группе - коэффициент соотношения заемных и собственных средств - частное от деления всей суммы обязательств по привлеченным заемным средствам на сумму собственных средств. Критическое значение коэффициента - единица. Однако допускается превышение этого значения при высоких показателях оборачиваемости. Оборачиваемость оборотных средств - продолжительность (в днях) одного оборота оборотных средств определяется как отношение произведения средней стоимости оборотных средств и числа календарных дней в периоде к выручке от реализации за анализируемый период. Средняя стоимость оборотных средств определяется делением суммы оборотных активов на начало и конец года на 2.
Если есть промежуточные данные - за несколько месяцев или кварталов - средняя стоимость определяется как половина суммы стоимости оборотных средств на начало года, на промежуточную дату и на конец периода.
Обеспеченность собственными оборотными средствами определяется как отношение собственных оборотных средств по балансу к материальным оборотным средствам. Чем больше размер собственных средств, тем выше способность клиента в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Значение этого показателя должно быть близко к единице. В случае его снижения в течение рассматриваемого периода следует проанализировать причины. Коэффициент реальной стоимости имущества производственного назначения (основных и материальных оборотных средств в имуществе предприятия) указывает, насколько эффективно используются средства предприятия для предпринимательской деятельности, и рассчитывается как отношение суммы основных средств по остаточной стоимости, производственных запасов и незавершенного производства к общей стоимости имущества предприятия за минусом убытков.
Для промышленных предприятий величина этого коэффициента должна быть не ниже 0,5. В основном этот показатель носит справочный характер. Для того чтобы иметь возможность реально оценить эффективность использования средств предприятия, необходимо знать состав основных средств и структуру производственных запасов и незавершенного производства. Предприятие может иметь сверхнормативные трудно реализуемые запасы, которые уже не будут использованы в производстве.
Статьи по теме:
Собственный капитал кредитной организации, его значение
Исходной формой возникновения капитала кредитной организации является ссудный капитал — собственность, поскольку самовозрастает и приносит прибыль (в виде процента) только потому, что является собственностью того или иного субъекта эконом ...
Алгоритм и условия успешной реализации реинжиниринга страховой компании
Алгоритма реинжиниринга:
Шаг 1. Анализ сильных и слабых сторон предприятия, потенциала предприятия (в том числе кадрового состава, его квалификации и опыта), оценка потенциальных и реальных рынков по наиболее перспективным для компании н ...
Анализ кредитоспособности заемщиков кредитных ресурсов как основа
оптимизации кредитных рисков в КБ «МосКомПриватбанк»
В процессе анализа кредитоспособности клиента в зарубежных банках используют следующие методы анализа: метод коэффициентов, метод группирований, метод сравнений, рейтинговые системы оценки.
Широкое применение и в отечественной, и в загра ...