Поэтому сегодня страховщикам стоит «прощупать» рынок, почувствовать потребности населения. Кризис - это время, когда тоже есть что страховать. К примеру, страховка на случай потери работы - одна из самых актуальных идей на сегодня. Страхователем в этом случае выступает работодатель, который получает возможность экономить на налогах, а уволенному работнику выплачивается неплохая компенсация.
Так что, те компании, которые быстро сориентируются и начнут предлагать рынку актуальные услуги, - выживут.
Начавшийся в Соединенных Штатах кризис сразу же принял вид кризиса кредитной системы. В России, где одним из приоритетов в улучшении качества жизни населения провозглашена жилищно-коммунальная реформа, обеспечивающая доступ к жилью, особая роль в реализации этих планов принадлежит ипотечному кредитованию. Поэтому страхование, ориентированное на ипотечные риски, понесет, видимо, самые большие потери и по логике вещей должно быть рассмотрено в первую очередь.
Правительство РФ считает, что дальнейшее развитие российской ипотечной системы должно идти по пути создания многоукладной системы:
· заключение договора ипотечного кредитования и заселение в квартиру уже через несколько дней;
· ипотечная система с государственным финансированием, например, через ипотечные сберегательные кассы, где на специальном счете копится до половины необходимой суммы, а государство добавляет на данный счет 50%, после чего приобретается жилье;
· ипотечная система, управляемая через государственные органы;
· военная ипотека;
· ипотечная система с первоначальным взносом в виде страхового полиса[12].
В России государство создало частно-государственную систему АИЖК, вырабатывающую общие требования к выдаваемым кредитам, осуществляет эмиссию ипотечных ценных бумаг. Жесткий контроль и отслеживание кредитной истории заемщика позволили российской ипотечной системе устоять в кризисной ситуации 2007 - 2008 г. Часть жилищной проблемы решается за счет субъектов Российской Федерации и ведомств. Обеспечение жильем населения проводится также за счет государственных субсидий путем выдачи жилищных сертификатов. В настоящее время государственная структура, осуществляющая страховую защиту участников ипотечной системы, отсутствует, и создание ее представляется нецелесообразным.
В России отсутствует специализированный резерв на осуществление социальной защиты при обеспечении жильем населения посредством ипотечного страхования. На данном этапе изымать часть денежных средств из ипотечной системы было бы неправильно, поскольку на российском рынке отсутствуют специализированные страховые организации, проводящие только ипотечное страхование.
Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки.
В Америке в последние годы кредиты выдавались без первоначального взноса, без поручителей, без залогового обеспечения. В России ситуация выглядела совершенно так же. Поэтому ипотека может возродиться только с возрождением нормальной модели кредитования и страхования кредитов.
Одним из направлений выхода из кризиса банковской системы может служить использование банков как страховых посредников. При этом необходимо предусмотреть интеграцию бизнес-процессов банка и сотрудничающих с ним страховых компаний, создать объединенную информационную систему, использовать эффективные методики обучения и вознаграждения за фактически проданные страховые продукты.
Если кризис будет усугубляться и число проблемных банков будет расти, то страховой рынок окажется перед достаточно серьезными угрозами. Ведь 15 - 20% премий поступало через банковские каналы. На банковские депозиты приходится 33% всех совокупных инвестиций. Страховые же организации, спасаясь от кризиса, досрочно изымали депозиты в банках, в результате чего список банков - партнеров страховщика заметно сократился. В 2009 г. кредиты будут выдавать, скорее всего, только некоторые иностранные банки, Сбербанк и ВТБ. Ведь банки будут работать только с крупнейшими и надежнейшими страховщиками.
Статьи по теме:
Проблема внутренних
рейтингов и определения дефолта
Основная проблема Сбербанка основана на его же главном конкурентном преимуществе — гигантском масштабе бизнеса. Сбербанк – одна из немногих российских несырьевых компаний, способных играть значимую роль на международном уровне. В случае у ...
Документооборот при осуществлении кассовых операций
Юридические лица всех форм собственности (кроме кредитных организаций, осуществляющих кассовое обслуживание физических и юридических лиц) должны вести документальный учет кассовых операций. Предлагаемая статья посвящена основным правилам ...
Выпуск ценных бумаг коммерческими банками
В Гражданском кодексе Российской Федерации перечислены виды ценных бумаг, но отсутствует их классификация. Проблема классификации в период становления рыночной экономики должна подчиняться анализу законодательных норм об отдельных видах ц ...