Оценка кредитоспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Например, в Германии
для получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества Заемщика и его кредитоспособность, и включающих следующую информацию:
― личные качества предпринимателя: характер, манеры поведения, внешность, выразительность речи, степень откровенности, семейное положение, социальная роль вне предпринимательства, почетные должности, хобби;
― общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску, азартность, интерес к экономике, организация производства, способность к планированию;
― специальное образование: ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;
― состояние здоровья: сведения о прошлых, хронических заболеваниях, занятие спортом, пределы нагрузки;
― имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, имущественное положение членов семьи.
Кроме этих сведений в банке проводят расчеты месячных доходов, месячных расходов и определяют располагаемый доход как разницу между доходами и расходами.
Банк, проверив доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга, определяет кредитоспособность клиента. Доход должен быть равен сумме долга и процентов по нему. Если располагаемый доход меньше необходимой суммы, то заявление отклоняется. Кредитоспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и ниже от располагаемого дохода.
В
США
популярна методика, предложенная Дюраном в начале 40-х гг Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному Заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы сумма баллов превысила определенный уровень.
Упрощенная модель бальной оценки Заемщика выглядит следующим образом.
1. Возраст Заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла.
2. Пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской.
3. Оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла.
4. Занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 – с высоким риском; 0,16 – за остальные профессии.
5. Отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 – для всех остальных.
6. Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла.
7. Наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла.
8. Наличие недвижимости: 0,35 балла
9. Страхование жизни: 0,19 балла.
Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.
Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.
Статьи по теме:
Роль страхования в развитии национальной экономики
РФ
Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие а ...
Новые информационные технологии
Информационные системы банка развиваются в сторону интеграции и централизации с целью обеспечения роста спектра предоставляемых услуг, повышения управляемости банком, роста прибыли и понижения рисков информационных технологий.
Для обслуж ...
Особенности российской банковской системы в области депозитов
Бывает, что устав организации запрещает размещать свободные денежные средства в виде депозитов, в таком случае организация чтобы не нарушить собственный устав может оформить вексель, который является по сути тем же самым депозитом либо по ...