Обеспечение кредитов или исполнение кредитных обязательств представляет собой комплекс правовых, экономических и организационных мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворению интересов кредитора в случае их неисполнения.
Обеспечение является дополнением к кредитному договору банка.
Формы обеспечения:
1. Дополнительные – договор цессии, гарантированный депозит, обеспеченный вексель.
Договор цессии – это право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона [17].
Гарантированный депозит – размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера, а также размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия:
- отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада);
- срок возврата депозита (вклада) юридического лица-заемщика (контрагента по условному обязательству кредитного характера, а также юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению ненадлежащего исполнения основных обязательств) наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока [17].
Обеспеченный вексель – это вексель, гарантированный залогом, который предоставляется кредитору, банку или продавцу, пока долг не будет уплачен [17].
2. Нетрадиционные формы обеспечения – товарная неустойка, фидуциарный залог, резервирование права собственности, условная продажа.
Товарная неустойка – это определенный договором товар, вещь, которую должник должен предоставить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств [17].
Фидуциарный залог – это передача в собственность кредитору определенного в договоре имущества на срок действия договора по основному обязательству [17].
Резервирование права собственности – это передача товара, с сохранением за продавцом права собственности на него до полного выполнения обязательств по оплате полученной вещи и убытков, вызванных неисполнением, частичным или ненадлежащим исполнением обязательств должником [17].
Условная продажа – это сделка, совершаемая по отлагательным условиям, которым может стать исполнение обязательств должника перед кредитором [17].
3. Классические формы обеспечения – залог, банковская гарантия, поручительство, страхование рисков.
Залог – это способ обеспечения обязательств, при котором залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами [17].
Банковская гарантия – это один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об её уплате [17].
Поручительство — это гарантия субъекта (поручителя) перед кредитором за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим кредитором. Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договора — договора поручительства. Поручительство выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств [17].
Страхование рисков — это особый вид страхования нематериальных объектов, предполагающий защиту от неверных решений и частных ситуаций, исход которых заранее не определяется и может стать причиной нанесения материального ущерба страхующемуся лицу. Часто условием выдачи банковского кредита является страхование залога [17].
Статьи по теме:
Анализ взаимоотношений центральных и коммерческих банков
Национальный банк Республики Таджикистан (НБТ) — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками НБТ стремится к поддержа ...
Регулирование ликвидности
коммерческого банка: зарубежный опыт
В мировой банковской практике управление ликвидностью осуществляется посредством ряда методов, к которым, в частности, относятся метод общего фонда средств и метод распределения активов.
Сущность метода общего фонда средств заключается в ...
Экономическая характеристика ООО КБ «Мегаполис»
3 января 1996 года Общим собранием учредителей было принято решение о переименовании коммерческого банка "Чебоксары" в коммерческий банк "Мегаполис" и получена лицензия на осуществление банковских операций № 3265 от 16 ...