Кредитная политика по выдаче ипотечных кредитов должна охватывать следующие вопросы:
- цели, в том числе получение стабильного дохода по операциям предоставления (размещения) средств при допустимом уровне кредитного риска; формирование круга надежных клиентов; повышение квалификации работников кредитной организацию; администрирование кредитной политики;
- полномочия по выдаче ссуд с определением единоличных и коллегиальных органов, уполномоченных принимать решения о выдаче ссуд (руководитель кредитного подразделения, кредитный комитет, менеджеры), а также о предельных суммах и сроках выдаваемых ссуд;
- присутствие в кредитной политике требования об обязательности наличия для всех ссуд указания на назначение ссуды и источник ее погашения, в том числе вторичный (залог, поручительство);
- присутствие критериев отнесения заемщиков к экономически связанным;
- описание нежелательных ссуд (в том числе ссуды со спекулятивными целями, неподходящие по срокам).
Показатель организационной структуры и квалификации работников кредитной организации
Оценивается организационная структура кредитной организации в части подразделений, занятых управлением кредитным риском. Проверяется распределение функций между подразделениями кредитной организации, а именно:
- осуществляет ли кредитное подразделение анализ финансового положения заемщика и его оценку на основании внутренней методики, устанавливающей зависимость между значениями показателей, используемых для анализа финансового положения заемщика, и классификационной группой финансового положения (хорошее, среднее, плохое); ведет ли текущую работу с заемщиком: сбор информации, ведение досье заемщика; анализирует ли финансовое положение страховой компании, в которой застрахованы предметы залога по ссуде; осуществляет ли расчет резерва на возможные потери по ссудам;
- осуществляет ли подразделение анализа рисков разработку внутренних нормативных документов, форм отчетности, методик оценки и анализа кредитных рейтингов и качества обеспечения по ссуде; анализирует ли сведения о проводимых кредитной организацией операциях по кредитованию, выявление факторов, влияющих на кредитный риск; осуществляет ли расчет совокупных лимитов кредитования по однородным ссудам; рассчитывает ли индивидуальные лимиты на каждого заемщика и на группу связанных заемщиков;
- проводит ли служба безопасности проверку достоверности представленных заемщиком сведении, наличия у него положительной (отрицательной) кредитной истории, наличия задолженности по налоговым платежам и других неблагоприятных сведений, проверку наличия имущества, предлагаемого кредитной организации в залог, выяснение причин возникновения просроченной задолженности;
- выносит ли служба внутреннего контроля заключение о соответствии внутренних документов по управлению кредитным риском требованиям нормативных актов Банка России, рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору, решениям совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации; контролирует ли эта служба соблюдение кредитной политики, установленных лимитов, проверяет ли она эффективность методологии оценки кредитного риска и полноту ее применения;
- формирует ли и пересматривает кредитный комитет (или иной орган, уполномоченный принимать решение о предоставлении ссуды) кредитную политику; принимает ли он решение об операциях по кредитованию, о выдаче гарантий, о покупке долговых финансовых инструментов; утверждает ли систему процентных ставок по ссудам и лимиты кредитования; утверждает ли планы и рассматривает отчеты кредитного подразделения.
Статьи по теме:
Финансовая поддержка малого и среднего бизнеса
Во всех развитых странах малый бизнес является основой экономики. В условиях кризиса помощь малому бизнесу – предмет особого внимания государства, так как именно этот сектор экономики может снизить уровень безработицы, помочь трудоустроит ...
Основные инструменты хеджирования
Прежде, чем говорить о конкретных инструментах, необходимо отметить, что когда мы употребляем термин «хеджирование», то имеем в виду, прежде всего, цель сделки, а не применяемые средства. Одни и те же инструменты используются и хеджером и ...
ТрансКредитБанк
ТрансКредитБанк, ведущий Банк Группы, был создан 4 ноября 1992 года как закрытое акционерное общество, 21 апреля 2000 года был реорганизован в открытое акционерное общество в соответствии с законодательством РФ. Банк имеет генеральную ли ...