Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей предопределяют необходимость классификации страхования.
Необходимость классификации страхования обусловлена систематизированной группировкой взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В основу классификационной структуры страхования положены следующие признаки различия: объекты страхования, виды страховой ответственности, формы проведения страхования, характер страховых отношений (социальный аспект страхования).
Под классификацией
обычно понимают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, которая позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.
Различия в объектах страхования, объеме страховой ответственности, методах расчета страховых тарифов, формировании страховых резервов и др. условий (критерий) предусматривают подразделение страхования по отраслям, подотраслям, видам, которые являются составными звеньями классификации.
Согласно ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделены объекты личного и имущественного страхования.
Объектами страхования и страховых отношений являются имущественные интересы страхователя и их страховая защита. Различия в страховых объектах позволяют представить классификацию системы страхования по отраслям и выделить подсистемы личного и имущественного страхования.
Объектами личного страхования
м.б. имущественные интересы, связанные:
- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования
являются имущественные интересы, связанные с:
- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- обязанностью возместить причиненный др. лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- осуществлением предпринимательской деятельности страхование предпринимательских рисков).
По отраслевому признаку выделяют личное, имущественное и страхование ответственности, а также перестрахование.
Страхование ответственности
– отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым м.б. причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Перестрахование
представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховой выплате.
Российское законодательство выделяет 23 вида страхования, подлежащих лицензированию, среди которых страхование жизни, пенсионное, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев, сельскохозяйственное и страхование имущества, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и иные виды страхования. Данный перечень не является исчерпывающим.
С учетом индивидуального подхода к имущественным интересам в рамках однородных групп страховщики могут сами разрабатывать условия страхования, на основе которых формируется индивидуальный договор страхования. Структуризация имущественного интереса для целей страхования дает основание для предложения более узких или специфических страховых услуг: страхование на случай смертельных заболеваний, стационарного лечения и др.
Классификация по критерию «объект страхования» сочетает деление на группы, исходя из объектов и видов рисков, позволяет систематизировать статистику ущербов, на которой базируется исчисление страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность классификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид). В свою очередь, отраслевая классификация дает возможность рассматривать каждую подотрасль в качестве самостоятельной системы. Страховые отношения устанавливаются и регулируются по конкретным видам, объектам страхования. Для его предметов, имеющих одинаковые родовые признаки, функциональное назначение, способы, условия, характерно единообразие причин и вероятность наступления страховых случаев и последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия и выделять их в отдельный вид страхования (страхование жизни, медицинское, страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, автогражданской ответственности и т.п.). Страхователей интересуют, как и на каких условиях они могут застраховать свою конкретную материальную ценность. Здесь уже проявляется страховой интерес и определяются предмет страхования; страховая сумма; характерные риски; размеры и порядок получения страховых выплат; другие условия получения договора.
Статьи по теме:
Анализ взаимоотношений центральных и коммерческих банков
Национальный банк Республики Таджикистан (НБТ) — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками НБТ стремится к поддержа ...
Анализ проводимых банками операций
И так, рассмотрим далее операции которые проводят немецкие и отечественные банки. Банки Германии можно назвать "универсальными". Практически любой немецкий банк предоставит вам полный пакет услуг, оти расчётного счёта, до операц ...
Условия кредитования юридических лиц
Кредиты предоставляются корпоративным заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.
Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заем ...