5. Нормирование страхового обеспечения но обязательному страхованию.
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.
4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.
В соответствии с этими принципами в структуре страховых услуг выделяют следующие группы:
– обязательное страхование;
– обязательное гос. страхование;
– добровольное страхование.
Системы страхования. Франшиза.
В практике работы страховщика применяются несколько систем страхования и франшизы.
Введем следующие обозначения:
Q – страховое возмещение;
S – страховая сумма по договору;
W – стоимостная оценка объекта страхования;
T – фактическая сумма ущерба.
1. Страхование по действительной стоимости.
Здесь страховое возмещение (Q) равно фактической стоимости застрахованного объекта на момент заключения договора, т.е. Q = T. Используется в некоторых случаях при страховании средств транспорта.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности
означает неполное, частичное страхование объекта. Страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, т.е.
Q = T S/W
Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница м/у страховой суммой и оценкой объекта страхования.
3. Страхование по системе первого риска
предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой (второй риск) вообще не компенсируется.
4. Страхование по системе предельной ответственности
предусматривает возмещение ущерба как разницу м/у заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница м/у пределом и фактически полученным доходом.
5. Страхование по восстановительной стоимости
означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Через страхование по восстановительной стоимости получают свое последовательное развитие принципы полноты страховой защиты.
Личное участие страхования в покрытии ущерба выражается через франшизу
, предусмотренную условиями договора страхования.
Франшиза
– оговорка в страховом полисе, предусматривающая освобождение страховщика от возмещения ущерба, не прерывающего определенный размер. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. При условной франшизе
страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.
Статьи по теме:
Формирование финансовых результатов предприятия. Их влияние на деловую активность
В условиях рыночных отношений повышаются ответственность и самостоятельность предприятий в выработке и принятии управленческих решений по обеспечению эффективности их деятельности. Эффективность производственной и финансовой деятельности ...
Спрос и предложение денег. Равновесие на денежном рынке
Денежный рынок – это сеть институтов, которые обеспечивают взаимодействие спроса и предложения денег.
Особенность этого рынка состоит в том, что на нем деньги не продаются и не покупаются подобно другим товарам, а обмениваются на другие ...
Банковская система
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центро ...