Риск возникает вследствие незнания будущего. Вся наша жизнь пропитана рисками:
1. Смерть кормильца может оставить его семью без источника дохода.
2. Финансовые последствия постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) могут быть еще серьезнее – кроме утраты источника дохода для семьи, самому инвалиду нужно на что-то жить и, вероятно, лечиться.
3. Смерть работника предприятия может потребовать от работодателя выплаты оговоренного в трудовом договоре пособия. Если несчастье случилось с одним из ключевых работников, финансовые проблемы могут даже быть связаны не столько с выплатой пособия семье усопшего, сколько с убытками, которые предприятие понесет вследствие времени, необходимого для нахождения полноценной замены.
4. Пожар может привести к утрате квартиры, дачи или производственных помещений.
5. Инвестиционные результаты могут существенно отличаться от жидаемых:
• вместо ожидаемого роста цены акций может иметь место резкий обвал на бирже;
• рост инфляции обесценил средства, лежащие на банковском депозите. Строго говоря, обесценивание вложений в банковские депозиты или облигации – типичная ситуация в современной мире; точнее было бы сказать обесценивание еще больше, чем предполагалось.
6. Издержки компании могут оказаться намного выше, чем предполагалось, вследствие чего она понесет серьезные убытки.
7. Сын поступил на платное отделение престижного дорогостоящего университета. Родители предполагали, что после двух лет занятий с дорогостоящими репетиторами, он сможет учиться бесплатно.
8. Все предприятия несут (маркетинговый) риск снижения спроса на их продукцию. Причины могут быть самые разнообразные: конкуренция, изменение предпочтений покупателей, изменение цен на сырье и т.д.
Риски можно разделить на две большие группы: спекулятивные и чистые.
Спекулятивные риски подразумевают возможность, как убытков, так и прибылей.
Возможен также и нейтральный результат (ни убытков, ни прибылей). Последние четыре риска являются примерами спекулятивных рисков. Инвестиции в акции могут обеспечить такую прибыль, о которой инвестор не мог и мечтать; сын может поступить на бесплатное отделение, да еще и найти хорошо оплачиваемую подработку во время учебы. Первые четыре риска являются примерами чистых рисков – в лучшем случае указанные события не произойдут, получение прибыли от чистых рисков невозможно.
Страхование имеет дело с чистыми рисками. Страхование обеспечивает защиту клиентов от финансовых убытков, которые могут иметь место в будущем вследствие непредвиденных событий, но не предназначено для получения прибыли. Страхование защищает от финансовых последствий смерти кормильца, утраты имущества при пожаре, нанесения ущерба третьим лицам и т.д. Для того, чтобы страхование не превратилось в своего рода пари, при заключении договора страхования требуется наличие страхового интереса, подразумевающего, что событие, в результате которого страховая компания должна будет произвести страховую выплату, действительно нанесет убыток потенциальному клиенту. Если бы можно было заключать договора страхования в отношении любых событий, таких как смерть постороннего человека, ущерб, нанесенный чужому имуществу и т.д., то страхование превратилось бы в незаконный тотализатор.
В страховании имущества и ответственности данный принцип выполняется всегда: страховое обеспечение выплачивается только при возникновении убытков. В то же время, у человека, знакомого со страхованием жизни могут возникнуть некоторые вопросы. Накопительное страхование жизни подразумевает выплату страхового обеспечения по дожитию застрахованного лица до конца срока страхования. Более того, при паевом страховании, клиент имеет инвестиционные возможности, весьма смахивающие на игру на бирже. Как это понимать?
Ответ заключается в том, что фактически, накопительное страхование жизни предоставляет клиенту две услуги:
1) компенсацию убытков, возникающих в результате смерти застрахованного лица;
2) инвестиционный инструмент.
Первую услугу можно рассматривать как страхование в «узком» смысле данного слова; к нему полностью применимо утверждение о том, что страхование занимается только чистыми рисками.
Как физические лица, так и предприятия планируют свое будущее. Для этого они используют финансовое планирование и управление рисками, даже если не знают этой терминологии.
Рассмотрим, для примера, финансовое планирование молодой семьи, состоящей из двух человек, молодоженов Ивана и Марии, 22 лет, окончивших университет и приступающих к взрослой самостоятельной жизни. Источником доходов данной молодой семьи является их будущая зарплата. Накоплений у них нет, равно как нет квартиры, дачи и машины. У них обычные, можно сказать типичные, семейные планы: родить детей, вырастить их, дать образование, купить квартиру, дачу, машину, обеспечить себя на старости лет. Выполнение этих планов подразумевает балансирование будущих расходов и будущих доходов.
Статьи по теме:
Основные научные результаты и научные положения,
выносимые на защиту
1. Уточнено понятие системы ипотечного жилищного кредитования, как диалектически развивающейся целостности, и определён её субъектный состав.
Несмотря на повышенное внимание, уделяемое исследователями изучению отношений ипотечного жилищн ...
Общая характеристика ЗАСО «ТАСК»
Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК» создано в 1991 году по инициативе Белорусской железной дороги, являющейся основным учредителем. В число учредителей также входит ОАО «Белпромстройбанк». Доля государственной собственности в и ...
Виды
имущественного страхования
Выбор вида имущественного страхования определяется целью, которую преследует страхователь, принявший решение о заключении договора страхования.
Виды имущественного страхования перечислены в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:
1) риск утр ...