В общем случае применяются все четыре метода. При этом следует отметить, что указанные методы риск менеджмента по своей сути неоднородны: первые два направлены на борьбу с риском и / или его последствиями, тогда как третий и четвертый являются способами финансирования риска. Передача риска позволяет избежать неопределенности будущих расходов, связанных с соответствующими рисками, например, страхование на случай смерти позволяет, в обмен на уплату регулярных фиксированных взносов, компенсировать убытки, связанные с потерей кормильца. Принятие риска oзначает готовность самостоятельной оплаты возникающих убытков; в экстремальных случаях оно означает готовность к полной утрате средств к существованию.
Если риска удастся избежать, то отпадет и необходимость его финансирования.
Принятие мер по снижению риска снижает ожидаемые убытки, но все равно требует выбора способа финансирования риска. В зависимости от принятого метода финансирования риска, предпринятые действия позвoлят снизить страховую премию, уменьшить вероятность убытков или снизят размер убытков.
Потребность в передаче риска зависит от конкретной ситуации. В общем случае, потребность в страховании тем выше, чем больше в семье иждивенцев (детей, неработающих супругов, нуждающихся в материальной помощи родителей), и чем меньше накоплений или другого имущества, которое может быть реализовано в случае необходимости. Если к 30 годам Иван и Мария будут хорошо зарабатывать, купят квартиру, дачу и машину, получат еще одну квартиру в наследство, а дети все еще будут только в планах на будущее, то потребность в страховании будет явно ниже, чем при наличии трех детей и Марии, занимающейся только домашним хозяйством.
Финансовое планирование и управление рисками коммерческого предприятия сложнее финансового планирования семьи, однако, суть его остается той же.
Предприятие планирует свое развитие, создает фонды для будущего развития в виде нераспределенной прибыли и передает часть рисков с помощью страхования и иных методов передачи рисков, например, хеджирования финансовых рисков.
Потребность предприятия в страховании зависит от его финансового положения и размера. Чем больше предприятие и чем выше его собственные средства, тем больше его способность оставления рисков на собственном удержании.
Стоит отметить, что при финансовом планировании необходимо учитывать действующее налогообложение и использoвать эффективные, с точки зрения налогообложения, методы планирования и передачи рисков.
Страховой бизнес заключается в том, чтобы за установленную плату принимать на себя риски своих клиентов. Страховая компания может принимать риски, которые ее клиенты не могут оставить на своем удержании, потому что использует принцип объединения рисков. Для примера, рассмотрим страхование на случай смерти сроком на один год. Имея большое количество застрахованных лиц, страховая компания знает, что лишь относительно небольшая часть из них умрет в течение срока страхования. Этот результат следует как из здравого смысла, так и из теории вероятностей, утверждающей, что чем больше количество застрахованных, тем точней можно предсказать размер суммарных выплат страховой компании. Это позволяет страховой компании брать с каждого клиента небольшой взнос и выплачивать, в случае смерти, сумму, которая может превышать взнос в сотни раз.
Возможно ли, однако, что несмотря на здравый смысл и теорию вероятностей количество умерших будет очень велико и компания понесет убытки или даже разорится? Да, если компания не предпримет необходимых мер, это действительно может произойти.
Кого легче всего застраховать на случай смерти? Тех, кто знает, что в скором времени умрет, или, по крайней мере, считает, что вероятность их смерти очень велика. Это могут быть тяжело больные люди, лица, решившие покончить жизнь самоубийством или взойти на Эверест, и т.д. Если не принять никаких мер, страхование на случай смерти будет, в первую очередь, проводиться в клиниках для тяжело больных. В этом случае, не противореча теории вероятностей количество умерших может оказаться очень большим.
Страховые компании являются коммерческими, а не благотворительными организациями, поэтому они принимают на страхование не все риски, а только риски, удовлетворяющие определенным требованиям.
1) Убыток должен возникать в результате случайного события. Болезнь или смерть не должны быть результатом умышленных действий застрахованного лица; в частности, договор страхования жизни обычно предусматривает отказ в выплате страхового обеспечения в случае самоубийства или попытки самоубийства.
В случае смешанного страхования жизни страховое обеспечение выплачивается по всем договорам. Поэтому, на первый взгляд, имеет место нарушение данного принципа. Это, однако, не так, поскольку конкретная дата возникновения убытка является случайным событием – смерть может наступить в любой момент в течение срока страхования, или человек может дожить до конца срока страхования.
Статьи по теме:
Основы перестрахования
Перестрахование – система экономических отношений в соответствии с которой страховщик принимай на страховые риски, часть ответственности по ним с учетом финансовых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с цель ...
Характеристика межбанковского валютного рынка РФ
Операции на валютном рынке проводятся между банками (межбанковские валютные расчеты) и банками со своими клиентами.
В Российской Федерации официальный валютный курс рубля устанавливается с помощью фиксинга.
Курс фиксинга является единым ...
Понятие об ипотеке в российском дореволюционном праве
Залоговая сделка была известна и в Московском государстве еще до ХУШ века.[8] Уже в ХУ веке можно встретить обозначение залога как «ввода» вещи в свой долг.[9]
В литературе, касающейся истории нашего залогового права на первом месте, по ...