В частности, недавно запущенная программа «Рефинансирование-регион» предоставляет возможность получить кредит по ставке 5,5% для банков, работающих в регионах с минимальным и отсутствующим спросом на кредитные ресурсы. В настоящее время потребность в значительном расширении действующей программы РосБР отсутствует, хотя еще в 1 полугодии 2010 года увеличение лимитов на банки-партнеры было бы способно существенно подтолкнуть рынок. В то же время возможно перенаправить часть незадействованных средств именно в те регионы, где наблюдается пониженная кредитная активность со стороны субъектов МСБ.
В 2010 году через гарантийные фонды государством планируется предоставить поручительств на 80 млрд. рублей. С учетом того, что на эти деньги можно выдать до 120–150 млрд. кредитов, подобная «добавка» может придать реальное ускорение рынку. В России уже функционирует более 60 гарантийных фондов, и все большее число банков расширяет возможности кредитования под государственные поручительства. С учетом традиционной проблемы МСБ – отсутствия качественного обеспечения – подобная мера государственной поддержки рассматривается нами как наиболее приоритетная. Возможности данной системы должны быть существенно расширены. В частности, сегодня гарантийные фонды присутствуют даже не во всех федеральных округах, в рамках округа они в основном сосредоточены в федеральных центрах. Это сразу же ограничивает доступ к финансированию для значительного числа предприятий, осуществляющих деятельность в отдаленных областях. А именно в таких регионах субъекты МСБ обычно испытывают наибольшие затруднения в получении банковских кредитов. Необходимо продолжить и дальнейшее наращивание капитализации гарантийных фондов как с целью расширения объемов выданных гарантий, так и с целью повышения надежности самих фондов.
Повышение эффективности системы требует активного обмена опытом между гарантийными фондами, а также унификации их деятельности на региональном уровне.
Но даже в условиях расширения господдержки доступ к заемным средствам для значительного числа небольших предприятий крайне ограничен вследствие очень жесткого подхода банков к оценке их бизнеса. Ведь несмотря на существенное ослабление требований к заемщикам, подходы банков к субъектам МСБ, как и в докризисный период, остаются достаточно жесткими. Большинство банков готовы кредитовать предприятия, имеющие как минимум один год активной деятельности и позитивную кредитную историю. Более того, кризис привел к массовому отказу малого бизнеса от «белой бухгалтерии». Однако действующие нормативные акты Банка России достаточно жестко подходят к оценке подобных заемщиков, вынуждая банки классифицировать ссуды МСБ в пониженные категории качества, даже если реальный риск потерь существенно ниже. Как следствие, банкам приходится создавать крупные резервы, что в случае большого числа клиентов МСБ в значительной степени отражается на рентабельности бизнеса, да еще может вызвать нежелательные вопросы со стороны регулятора. Банкиры предлагают Центробанку использовать менее жесткий и более гибкий подход. Банк смог бы увеличить объемы кредитования, если произойдет изменение подходов ЦБ к резервированию. К примеру, снижение уровня резервирования при кредитовании третьей группы риска. Здесь можно предусмотреть ступенчатый подход, когда, например, первоначальные резервы по третьей группе составляют 5–10%, а потом постепенно в течение года доводятся до 20%.
Очевидно, что в наибольшей степени указанные выше ограничения отражаются на начинающих предпринимателях, так называемых «стартапах»: жесткий подход со стороны банков к деятельности заемщика фактически означает полный запрет доступа к финансированию в банках. Оборотной стороной проблемы является отсутствие в большинстве банков специалистов, способных на качественную оценку стартапов. Поэтому банки объективно не заинтересованы в финансировании таких проектов. Расширение объема государственных поручительств либо их частичное перенаправление в сферу финансирования начинающих предпринимателей, с одной стороны, позволит сократить риски такого кредитования, а с другой – повысить интерес населения к предпринимательству. Необходимы программы софинансирования МСБ в области стартапов, проектов, связанных с инновациями, – тех направлений, куда банки пока активно не идут по причине более высоких рисков. Если государство будет готово взять часть рисков на себя – это будет ощутимой поддержкой МСБ в данном направлении, т. к. в настоящее время в МСБ существует явный перекос в сторону торговли и услуг, а для экономики в первую очередь необходимо развивать промышленный и инновационный бизнес.
Статьи по теме:
Анализ процентных ставок по различным видам операций ЦБ РФ
Рассмотрим как изменялись процентные ставки в период с 1999 года до настоящего времени. Следует заметить, что до этого момента ставка рефинансирования часто менялась и достигала 150% в 1998 году. Нас больше интересует время после дефолта ...
Понятие котировальной
комиссии, расчет котировальной цены
Биржевая котировальная комиссия – это орган биржи, который выявляет и публикует курсы ценных бумаг или цены товаров, обращающихся на бирже. В функции входит наблюдение за правильностью представляемых маклерами и другими членами биржи свед ...
Виды обеспечения по страхованию
Согласно п. 1 ст. 8 Закона №125-ФЗ существует несколько видов обеспечения по страхованию:
Пособие по временной нетрудоспособности;
Единовременная или ежемесячные страховые выплаты;
Дополнительные расходы, связанных с медицинской, со ...